Exemplo representativo – Crédito Consolidado: para um financiamento de 15.000 €, com a TAEG de 15,9% e TAN de 13,55%, o prazo de reembolso é de 84 meses ao que corresponde uma mensalidade fixa de 283,42 €. Montante total imputado ao consumidor: 24.071,28 € dos quais 15.000,00 € reembolsam o capital concedido e 9.071,28 € respeitam ao custo total do crédito. Crédito sujeito a aprovação de Instituições Bancárias e Financeiras a operar legalmente em Portugal (ver lista).
Exemplo representativo: Crédito Pessoal: para um financiamento de 8.000 €, com a TAEG de 11,4% e TAN de 9,90%, o prazo de reembolso é de 84 meses ao que corresponde uma mensalidade fixa de 134,04 €. MTIC: 11.400,16 €. Crédito sujeito a aprovação de Instituições Bancárias e Financeiras a operar legalmente em Portugal (ver lista).
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Taxa de esforço: O que muda com a nova resolução do Banco de Portugal

Se já pesquisou sobre o processo de aquisição de um crédito habitação, certamente já ouviu falar na taxa de esforço.
A taxa é um conceito financeiro fundamental que desempenha um papel vital na determinação da elegibilidade para a contratação de um empréstimo.
A seguir, explicamos o que é e quais são as mudanças que estão a ser propostas pelo Banco de Portugal para ajudar os titulares do crédito habitação.
Compreender a taxa de esforço no contexto do crédito habitação
A taxa de esforço é uma métrica financeira que mede a proporção dos rendimentos mensais de um agregado relativamente às prestações do crédito em vigor. Falamos de empréstimos pessoais, cartões de crédito e despesas de manutenção.
Resumindo, a taxa reflete o quão "pesado" é o compromisso financeiro mensal do agregado familiar em relação ao seu rendimento disponível.
Expressada como uma percentagem, ela é calculada dividindo o montante total das obrigações financeiras mensais pelo rendimento mensal bruto e multiplicando por 100.
Taxa de esforço = obrigações financeiras / rendimento mensal bruto x 100
Esta fórmula dá uma visão clara da proporção do rendimento que está a ser usado para cumprir com as obrigações financeiras.
Quanto maior a taxa de esforço, maior é o peso das obrigações financeiras relativamente ao rendimento, o que pode indicar um risco maior para ambas as partes.
A sua importância na contratação de crédito
Esta taxa desempenha um papel crucial na avaliação da capacidade do indivíduo de gerir um crédito habitação de maneira sustentável.
Os bancos usam a taxa de esforço para determinar se o cliente é capaz de pagar as prestações mensais do empréstimo sem comprometer as suas finanças pessoais.
Assim, se a taxa é excessivamente alta pode indicar sobrecarga com dívidas e dificuldade em cumprir as obrigações do crédito habitação.
Limites e Recomendações
Embora não haja um limite estabelecido mundialmente para a taxa de esforço, muitos credores estabelecem diretrizes internas.
Regra geral, uma taxa de esforço abaixo de 30 a 40% é considerada saudável e sustentável.
No entanto, ela também deve ser avaliada em conjunto com outras informações financeiras, como histórico de crédito, renda estável e reservas financeiras.
O que deve mudar
Recentemente, o Banco de Portugal tem planos de aliviar as diretrizes referentes à taxa de esforço utilizado para avaliar os empréstimos habitacionais, para simplificar o acesso ao crédito.
Como resultado desta mudança, a projeção na taxa de juro considerada na simulação passará de 3% para 1,5%.
Na prática, quando um cliente deseja solicitar um empréstimo, o banco faz uma simulação para determinar qual seria a taxa de esforço se a taxa atual da Euribor aumentasse em 3%.
Consoante o critério adotado neste teste de stress, é recomendável que o cliente não comprometa mais de 50% da sua renda na prestação mensal do empréstimo.
Considerando a subida da Euribor nos últimos meses, situando-se em 4%, o teste considera uma taxa de juros simulada de 7%.
Esta percentagem representa um esforço financeiro substancial, o que pode limitar a capacidade dos clientes de pedir novo crédito para a aquisição de uma habitação.
Daí a necessidade da revisão para facilitar o acesso ao crédito pelos portugueses. Apesar das notícias, ainda não há certezas de quando a nova medida será implementada.
Até lá, mantenha as suas finanças equilibradas e a taxa de esforço num limite saudável, pondo em prática as nossas dicas de poupança e gestão do orçamento!