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O que precisa de saber sobre o papel do MTIC e da TAEG na escolha de um crédito
Já parou para pensar o que representa o MTIC e a TAEG num pedido de crédito?
A dada altura pode precisar de pedir um empréstimo para uma casa, um carro ou outras despesas essenciais, e é importante saber o que significam estas siglas.
Isto porque, escolher o melhor crédito envolve muito mais do que olhar apenas para as taxas de juro. Por isso, e para garantir uma escolha informada, precisa de perceber estes dois indicadores importantes.
O MTIC e a TAEG desempenham um papel crucial nas suas decisões financeiras, ajudando-o a escolher o crédito mais adequado ao seu orçamento.
MTIC: O que significa?
O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) refere-se ao valor total que irá pagar durante a vigência do empréstimo.
Este indicador inclui o valor emprestado e todos os encargos associados ao crédito. Isto significa que no cálculo estão incluídos os juros, comissões, seguros e outras despesas administrativas.
Por exemplo: se pedir um empréstimo de 10.000 €, com uma TAEG de 5%, o MTIC incluirá os juros a pagar, bem como quaisquer comissões associadas ao contrato. Esse valor representa o custo total real do empréstimo e permite avaliar se cabe no seu planeamento financeiro.
O que é a TAEG?
A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) é outra sigla que merece a sua atenção. Este indicador representa a taxa de juro anual efetiva, considerando todos os custos do crédito.
Ao contrário da taxa de juro nominal, a TAEG é uma forma mais completa de medir o verdadeiro custo de um crédito. Esta taxa inclui não só os juros, mas também as comissões, as taxas e os seguros obrigatórios.
Este indicador é fundamental para comparar diferentes ofertas de crédito, já que permite ver qual delas tem o custo real mais baixo. Se um banco oferece uma TAEG de 3% e outro de 5%, a primeira opção será mais vantajosa, assumindo que ambos têm condições semelhantes.
Como o MTIC e a TAEG ajudam na escolha do crédito?
Agora que percebemos os dois termos, vejamos como estes indicadores o podem ajudar na prática.
1 - Comparação de custos
Ao comparar diferentes ofertas de crédito, olhar apenas para a taxa de juro nominal pode ser um engano. O verdadeiro custo de um crédito depende de outros fatores, como comissões e seguros.
Por isso, tanto a TAEG quanto o MTIC ajudam a ver a imagem completa. A TAEG, por exemplo, permite comparar créditos com base em todos os custos, não só nas taxas de juro.
2 - Transparência nas ofertas
Em Portugal, as instituições financeiras são obrigadas a fornecer estes dados de forma clara e transparente.
Isso significa que, ao procurar um crédito, já terá estes indicadores nas simulações apresentadas pelos bancos. Essa transparência evita surpresas desagradáveis, como comissões escondidas ou seguros obrigatórios que não estavam inicialmente explícitos.
3 - Planeamento financeiro
Saber o MTIC de um crédito é essencial para o seu planeamento financeiro. Ao conhecer o valor total a pagar, pode avaliar se o crédito é viável dentro do seu orçamento.
A TAEG, por sua vez, ajuda a escolher o crédito com menores custos, o que significa menos impacto nas suas finanças mensais. Assim, pode tomar decisões mais seguras e evitar cair em endividamento excessivo.
4 - Escolha informada
No fim, o grande objetivo de ambos os indicadores é permitir que faça escolhas informadas.
Com a TAEG, pode comparar diferentes créditos e selecionar o que tem o custo mais baixo. Com o MTIC, terá uma ideia clara do valor total que irá pagar, o que facilita o planeamento a longo prazo.
O que mudou em 2024?
Nos últimos anos, o mercado de crédito em Portugal passou por algumas mudanças. As taxas de juro aumentaram devido a políticas monetárias globais, e a TAEG refletiu essa alteração.
Em 2024, é ainda mais importante comparar diferentes ofertas de crédito, já que pequenos aumentos nas taxas podem ter um grande impacto no MTIC.
Além disso, muitas instituições começaram a oferecer créditos com condições mais flexíveis. Como, por exemplo, a possibilidade de ajustar as mensalidades em função das flutuações dos rendimentos do cliente.
Estes novos produtos podem ter uma TAEG competitiva, mas é essencial avaliar o MTIC para perceber o verdadeiro custo a longo prazo.
Quando a TAEG não reflete o custo total?
Embora a TAEG seja uma ótima ferramenta de comparação, há alguns casos em que pode não refletir o custo total do crédito.
Por exemplo, em créditos com taxas variáveis, a TAEG é calculada com base na taxa inicial. No entanto, se as taxas subirem, o custo do crédito também aumentará. Por isso, é importante considerar essa possibilidade ao optar por um crédito com taxa variável.
Outro ponto a ter em mente é que a TAEG não inclui penalizações por pagamentos antecipados. Se planeia amortizar o crédito mais cedo, é importante verificar as comissões associadas. Essas penalizações não aparecem na TAEG, mas podem aumentar o custo total do crédito.
Por fim, ao considerar um crédito, seja para comprar uma casa, um carro ou outro bem, nunca subestime a importância destes fatores. Estes dois indicadores são cruciais para fazer escolhas informadas e seguras.
Lembre-se de que, ao avaliar um crédito, a taxa de juro nominal não conta a história toda. Por isso, olhe sempre para essas taxas a fim de garantir que está a fazer a escolha certa para as suas finanças.
Em 2024, com as taxas de juro em alta, a comparação de créditos é mais importante do que nunca. Faça as contas, utilize os indicadores corretos e evite surpresas no futuro.
