Sabe quais são as 6 fases de aprovação do crédito habitação?

Quem quer comprar casa, na grande maioria das vezes acaba por solicitar um crédito habitação, contudo, a verdade é que a grande maioria das pessoas não faz a mínima ideia de quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação.

Este é um processo bastante burocrático, e muitas vezes é fácil estar mais do que dois meses à espera que o banco aprove o crédito e que se dê seguimento à escritura.

Contudo, de forma a perceber um pouco melhor como é que tudo se processa, resolvemos explicar-lhe ao pormenor quais as 6 fases de aprovação do crédito habitação, de forma a poder começar hoje mesmo a organizar a sua vida. 

Qual o tempo de análise do crédito habitação

Comprar casa não é um processo simples nem (propriamente) célere. Existem diversos passos e questões que deve ter em conta antes de dar seguimento a esta questão. Conheça de seguida todo o processo pelo qual terá de passar para adquirir a sua casa.

1 – Simulação

A 1ª fase do processo de contratação de um crédito habitação, é a realização de diversas simulações em vários bancos ou simuladores online.

Esta é uma das fases que depende maioritariamente de si, pois será você que terá de analisar qual a oferta existente no mercado, e qual aquela que melhor se adequa às suas necessidades.

É importante ter em conta quando está a realizar simulações, que a contratação de produtos financeiros adicionais, poderá baixar o valor do spread, contudo, é importante que não se guie apenas por esse fator de análise.

Aqui, poderá ser importante que fale com um consultor financeiro, uma vez que são bastantes as ofertas existentes no mercado nacional, o que nem sempre facilita o processo de decisão.

Nesta fase, pode (e deve) marcar uma reunião com as entidades bancárias ou financeiras com quem tem intuito de contratar o crédito habitação, uma vez que desta forma, poderá conhecer o crédito mais aprofundadamente, assim como tudo o que se encontra incluído.

Além de tudo, essa é a melhor forma de negociar o valor da aprovação do crédito habitação com os bancos.

2 – Recolha de documentação

Quando se fala do tempo de análise do crédito habitação é importante ter em conta, que no caso de não ter os documentos base, o pedido poderá demorar mais algum tempo a ser avaliado.

Assim sendo, se atualmente já há procura da sua casa nova, tenha consigo pelo menos os seguintes documentos (de forma a diminuir o tempo de espera).

·        Última declaração de IRS (no caso do imóvel estar em nome de dois titulares e no caso de terem entregue o IRS em separado é necessário o envio dos dois documentos) e respetiva nota de liquidação;

·        Mapa de CRC atualizada;

·        Declaração da entidade patronal (onde indica o vinculo laboral, a data de termo do contrato, qual o valor que aufere mensalmente);

·        Cartão de cidadão ou bilhete de identidade (dos titulares);

·        3 últimos recibos de ordenado (para trabalhadores dependentes) ou 6 últimos meses (para trabalhadores independentes);

·        Extrato bancário dos últimos 3 meses;

·        Caderneta predial;

·        Certidão de registo predial;

·        Comprovativo de morada;

·        Comprovativo do NIB;

·        Passaporte e autorização de residência (para pessoas que não tenham nacionalidade portuguesa).

3 – Estudo e decisão da operação

Qualquer banco ou entidade financeira irá demorar alguns dias a analisar cuidadosamente a documentação que reuniu e entregou anteriormente, de forma a encontrar uma solução adequada às suas necessidades.

É também nesta fase que vai ser analisada a sua capacidade financeira, a sua situação profissional, responsabilidades de crédito (deve ter o mínimo de créditos possíveis aquando da solicitação de um crédito habitação de forma a que a sua taxa de esforço seja inferior a 40%) e o seu perfil, de forma a que o banco aprove ou não o crédito habitação.

Assim sendo, e dependendo do banco, esta fase poderá demorar poucos dias (mas também algumas semanas em alguns casos). Depois dessa análise, o banco irá dar-lhe um feedback, que poderá ser negativo ou positivo (ou seja, se existe ou não aprovação do crédito habitação).

Se o mesmo for positivo, é sinal de que o seu crédito habitação foi aprovado. Contudo, nesta fase o banco vai também indicar-lhe se se mantêm as condições que foram inicialmente indicadas ou se é necessário fazer algum ajuste.

4 – Pedido de avaliação e análise de financiamento

Se chegou a esta fase do processo, saiba que já não falta muito tempo de análise e consequente aprovação do crédito habitação.

É importante ter em conta, que nesta fase realizam-se alguns procedimentos que são imprescindíveis, como é o caso de avaliação do imóvel (ou seja, o banco vai determinar se o mesmo tem os requisitos necessários para ser financiado) e da análise da percentagem de financiamento (uma vez que a maioria dos bancos apenas financia 80% do valor do imóvel).

É também nesta fase em que são analisadas as questões legais relativamente ao imóvel que pretende adquirir, nomeadamente o registo predial (onde será visto se existe algum impedimento legal que não permita que o mesmo seja hipotecado).

Nesta fase, e após a avaliação do imóvel, é também comum que o banco lhe solicite algum tipo de documentação adicional (que vai variar de banco para banco) que permita dar seguimento à contratualização do crédito habitação.

5 – Preparação da escritura

Este é o último passo antes de realizar a escritura da sua nova casa. Nesta altura, vão ser realizadas as últimas validações e verificações dos elementos associados ao financiamento.

Após esse tempo de análise do crédito habitação, está na altura de assinar todos os documentos necessários para a escritura de compra e venda da habitação.

Leia atentamente (e fale com o seu gestor de processo) a FIN (Ficha de Informação Normalizada) e todos os documentos que são complementares à escritura da casa.

É também nesta altura que se procede à assinatura das apólices dos seguros obrigatórios (seguro de vida e multirriscos) e fica a par, oficialmente, de todos os valores que se encontram inerentes ao processo do crédito que acabou de ser realizado.

Depois destas assinaturas e todas as validações, está na hora de escolher a data e local para ir assinar a escritura da sua nova casa.

6 – Realização da escritura

Chegou ao final… No dia e hora marcada, todos os intervenientes do processo do crédito habitação devem comparecer na Conservatória do Registo Predial ou no Cartório Notarial (você é que escolhe onde pretende ir assinar os documentos).

De forma a realizar o contrato, necessita de levar alguns documentos, nomeadamente:

·        Documentação civil e fiscal de ambas as partes;

·        Identificação do registo e matricial do imóvel;

·        Licença de utilização;

·        Certificado energético;

·        Comprovativo de pagamento do IMT.

Se a escritura do contrato for realizada com recurso a financiamento bancário, irá também assinar a escritura de mútuo com hipoteca, onde fica estipulado o seguinte:

·        Montante da dívida contraída;

·        Prazo de reembolso;

·        Taxas de juro;

·        Produtos financeiros adicionais;

·        Condições financeiras…

Como pode ver no decorrer deste artigo, o tempo de análise e aprovação do crédito habitação não é algo que seja linear e igual em todos os bancos ou entidades financeiras.

A verdade, é que todo o processo, em alguns casos pode levar bem mais do que um mês.

Se está neste momento a ponderar comprar a sua nova casa, mas não sabe por onde começar a sua procura, fale connosco que poderemos ajudá-lo a encontrar o melhor financiamento e que se ajuste às suas necessidades.